Kinh nghiệm vay tiền mua nhà: làm sao để không mất trắng?

 Chuyên gia đào tạo đầu tư bất động sản (BĐS) Huỳnh Tiến Dũng chia sẻ kinh nghiệm vay tiền mua nhà trả góp để không mất trắng. Cùng Mahaland.vn tìm hiểu bên dưới!

Càng vay nhiều, rủi ro càng cao

Những cặp vợ chồng trẻ mới cưới, người lao động phổ thông..., để có thể xoay xở một, hai tỷ đồng mua nhà sau khi cưới và sinh con hoặc trước tuổi 30 là điều không hề dễ dàng.

Do vậy, việc vay tiền ngân hàng, mua nhà trả góp hàng tháng, thời gian vay từ 5-20 năm trở lên phổ biến với nhiều gia đình trẻ.

Nhưng trên thực tế, không ít người cần mua nhà trả góp trở lên túng quẫn, không xoay được dòng tiền, phải bán chính ngôi nhà đó đi để trả nợ gốc, lãi ngân hàng, trở về với hai bàn tay trắng.

Trao đổi với PV Báo Giao thông về kinh nghiệm vay tiền mua nhà trả góp, Chuyên gia đào tạo đầu tư BĐS Huỳnh Tiến Dũng chia sẻ, hiện nay, nhiều ngân hàng có thể cho người mua nhà vay tới 70-80% giá trị căn nhà, tức là bạn chỉ cần có sẵn trong tay 20-30% còn lại là được.

Ví dụ: Căn nhà có giá 1 tỷ đồng, ngân hàng sẵn sàng cho vay 700 triệu, khách mua nhà chỉ cần có "vốn đối ứng" 300 triệu. Thực tế, dành dụm 1 tỷ dài hơn con đường vay mượn và tích cóp 300 triệu để mua nhà rất nhiều.

Tuy nhiên, nếu vay hết hạn mức mà ngân hàng cho phép thì tồn tại nhiều rủi ro bởi tiền mua nhà càng cao thì tiền lãi phải trả hàng tháng càng cao. Đó là chưa tính đến các yếu tố phát sinh trong suốt quá trình vay tiền mua nhà.

Xem thêm: Cách tính lãi vay mua nhà

Vay mua nhà: tuân thủ quy tắc 28/36?

Ông Dũng phân tích, tiền trả nợ hàng tháng phải thực hiện theo cam kết nhưng người mua nhà không thể lúc nào cũng “chắc như đinh đóng cột” rằng trong suốt 10 năm, 20 năm, tháng nào cũng ổn định, kiếm đủ 100% thu nhập để trả tiền ngân hàng.

Đợt dịch Covid-19 lần này đã chứng minh thực tế đó, nhiều người vay tiền mua bán nhà đất nhưng mất việc làm, không thể xoay sở đành phải bán gấp, bán lỗ căn nhà để “giải thoát” khỏi đống nợ.

Theo ông Dũng, để không rơi vào tình trạng nói trên, người mua nhà cần phải lưu ý, không nên tính quá sát mức tiền trả nợ hàng tháng với mức thu nhập hàng tháng của bản thân, gia đình. Chỉ nên vay tiền mua nhà trong khoảng 30-40% giá trị căn nhà là hợp lý nhất. Không nên tính lạc quan mà phải nhìn vào thực tế nguồn thu nhập và dự đoán những nguy cơ, rủi ro khiến nguồn thu nhập bị gián đoạn.

Các ngân hàng cho vay mua nhà thường đánh giá khả năng trả nợ của bạn theo "quy tắc 28/36", tức là nên dành không quá 28% tổng thu nhập hàng tháng để trả nợ vay mua nhà và không quá 36% cho tổng nợ, bao gồm nợ vay mua nhà và các khoản nợ vay khác như vay mua xe, vay tiêu dùng,…

"Khi người mua nhà áp dụng được nguyên tắc tính thu nhập và chi trả tương ứng thì sẽ giảm áp lực trả nợ và nguy cơ trắng tay", ông Dũng nói.

Tham khảo: Công cụ tính lãi vay mua nhà

Cách tính toán ngưỡng vay thế chấp an toàn trước khi mua nhà

Như đã nhắc đến ở các phần trên, để đảm bảo đủ khả năng chi trả khoản vay thì bạn phải có cách tính toán ngưỡng vay thế chấp an toàn trước khi mua nhà! Ngưỡng vay an toàn được tính toán cụ thể dựa trên thu nhập của bản thân, xem xét tình trạng tài chính hiện tại và hạn mức trả trước là bao nhiêu. Cụ thể là làm các công việc như sau:

1. Cân nhắc về khả năng thu nhập của bản thân
2. Bạn có đang phải chi trả các khoản nợ nào khác không?
3. Hạn mức trả trước mà bạn có thể đáp ứng
4. Xác định các mức thuế và lệ phí bạn cần phải đóng
5. Cân nhắc về số tiền cần chi cho việc bảo trì nhà ở
6. Tính toán các chi phi sinh hoạt hằng tháng
7. Lên kế hoạch tiết kiệm tiền để chi trả khoản vay

Chi tiết mỗi công việc được trình bày như sau:

Cân nhắc về khả năng thu nhập của bản thân 

Thu nhập là yếu tố rõ ràng nhất trong việc tính lãi suất vay mua nhà thế chấp: Càng kiếm được nhiều tiền thì khả năng chi trả của bạn cũng tốt hơn và có thể vay tiền với hạn mức cao hơn. Cân nhắc về khả năng thu nhập của bản thân là kinh nghiệm vay tiền mua nhà quan trọng giúp bạn không bị bối rối khi tiếp cận các khoản vay lớn để mua nhà.

Bạn có đang phải chi trả các khoản nợ nào khác không? 

Bạn có đang phải chi trả các khoản nợ nào khác như mua ô tô, khoản vay thẻ tín dụng hoặc khoản vay tiêu dùng cá nhân nào không? Ở mức tối thiểu, ngân hàng sẽ tính tổng tất cả các khoản thanh toán nợ hàng tháng mà bạn sẽ thực hiện trong 10 tháng tới hoặc lâu hơn để đánh giá khả năng hoàn trả của bạn. 

Đôi khi chúng thậm chí sẽ bao gồm các khoản nợ mà bạn chỉ phải trả trong vài tháng nữa nếu những khoản thanh toán đó ảnh hưởng đáng kể đến số tiền bạn có thể trả được hàng tháng.

Hạn mức trả trước mà bạn có thể đáp ứng 

Hạn mức trả trước càng lớn đồng nghĩa với việc gánh nặng tài chính mà bạn phải chịu cũng càng thấp. Để mua một căn nhà, bạn nên có một khoản tiết kiệm bằng 50-70% giá trị ngôi nhà và chỉ vay từ 30-50% còn lại. Bạn có thể xem xét bảng tính mua nhà trả góp để nắm rõ hạn mức trả trước nào là phù hợp với mình.

Xác định các mức thuế và lệ phí bạn cần phải đóng 

Kiểm tra trang web của cơ quan quản lý đất đai tại địa phương để xác định các mức thuế và lệ phí bạn cần phải đóng tại khu vực bạn định mua. Theo kinh nghiệm vay tiền mua nhà, đây cũng là một khoản chi mà bạn nên dự tính trước khi ra quyết định mua nhà ở. 

Cân nhắc về số tiền cần chi cho việc bảo trì nhà ở 

Bảo trì nhà sẽ tốn kém tiền bạc, và ngôi nhà càng lớn và cũ thì bạn càng phải chi nhiều ngân sách cho việc bảo trì hơn. Cần cân nhắc về số tiền cần chi cho việc bảo trì nhà ở như là:

1. Sơn mới bên ngoài.
2. Sửa chữa điều hòa.
3. Tiền điện.
4. Tiền nước.
5. Tiền gas.
6. ...

Để đảm bảo cho ngôi nhà trong tương lai của mình, bạn có thể không phải chi trả cho tất cả những chi phí này ở nơi bạn sống hiện tại hoặc bạn có thể trả ít hơn vì bạn đang ở một nơi nhỏ hơn ngôi nhà tương lai của bạn. 

Tính toán các chi phi sinh hoạt hằng tháng 

Tính toán toàn bộ các chi phí sinh hoạt hằng tháng: Xăng, bảo hiểm xe hơi, bảo hiểm y tế, mua sắm thức ăn, tiền dùng cho việc giải trí, khoản chi cho các con của bạn, khoản chi cho thú cưng, khoản dùng cho việc du lịch, tiền cước di động và mạng wifi,... 

Việc tính toán kỹ lưỡng sẽ giúp bạn biết được số tiền thực tế mỗi tháng mà bạn có thể chi trả để có cách tính lãi vay mua nhà hợp lý nhất. 

Lên kế hoạch tiết kiệm tiền để chi trả khoản vay

Bạn nên lên kế hoạch tiết kiệm tiền để chi trả khoản vay bằng một khoản tiết kiệm dự trù vào những tháng bị hao hụt do sự cố. Thông thường, số tiền này nên nằm ở mức từ 3 đến 6 tháng tiền mà bạn phải thanh toán cho khoản vay nợ.

Trên đây là toàn bộ các thông tin xoay quanh kinh nghiệm vay tiền mua nhà mà bạn cần biết. Qua bài viết, bạn đã biết được: có các loại vay mua nhà nào, xác định ngưỡng vay an toàn mua nhà ra sao và cách tính lãi suất vay mua nhà cụ thể của các ngân hàng. Hãy chú ý những điều này để lập ra một bảng tính mua nhà trả góp, nêu cụ thể ưu, nhược điểm của các hình thức vay và hạn mức vay từ đó chọn phương pháp vay mua nhà hợp lý, phù hợp khả năng chi trả. Bên cạnh đó, đừng quên sử dụng công cụ tính lãi vay mua nhà hữu ích là TÍNH LÃI KHOẢN VAY được giới thiệu phía trên.Chúc bạn thành công và sớm đạt được điều mình mong muốn!

Nguồn: https://www.baogiaothong.vn/kinh-nghiem-vay-tien-mua-nha-tra-gop-de-khong-mat-trang-d490100.html