Chia sẻ kinh nghiệm: cách vay tiền mua nhà lãi suất hấp dẫn

 Khi chưa có kinh nghiệm vay tiền mua nhà, một số người cho rằng đây là một quyết định mạo hiểm. Đó là do họ chưa tìm được ngân hàng hỗ trợ tốt nhất, phải chấp nhận mức lãi suất cao với điều kiện vay ngặt nghèo. Tuy nhiên ngược lại ở nhiều cá nhân và gia đình, họ vẫn lựa chọn phương án này vì đã tìm hiểu kỹ thông tin và nắm rõ những bí quyết quan trọng. Cùng Mahaland.vn tìm hiểu bên dưới!

1. Vay tiền ngân hàng mua nhà - Nên hay không?

Đối với cá nhân, gia đình có thu nhập trung bình - thấp, giải pháp vay ngân hàng mua nhà mang đến nhiều lợi ích:

1. Cơ hội sở hữu ngôi nhà/ căn hộ chính chủ ngay cả khi tài chính hạn hẹp.
2. Hưởng nhiều chương trình ưu đãi vay từ ngân hàng và chủ đầu tư. Nhiều đơn vị hỗ trợ tài chính tốt, mang tính dài hạn.
3. Vay mua nhà giúp bạn an tâm về tính pháp lý của ngôi nhà/căn hộ. Bởi trước khi giải ngân, ngân hàng đã thẩm định mọi thứ, kể cả tính khả thi, giấy tờ đầy đủ, uy tín của chủ đầu tư, các tiện ích…
4. Có thể thế chấp chính căn nhà đang vay mua nếu không có sẵn tài sản thế chấp giá trị cao.

Nếu ở Mỹ, các bạn trẻ thường vay tiền mua nhà từ rất sớm thì tại Việt Nam, đa số sẽ chọn cột mốc 30 tuổi. Thậm chí một số người sau 30 tuổi vẫn còn tỏ ra khá dè dặt với quyết định này vì lo sợ những rủi ro xuất phát từ chủ đầu tư phá sản, lãi suất ngân hàng thay đổi thất thường, chịu mức phí chi trả nợ trước hạn, thủ tục xin vay phức tạp…

Theo các chuyên gia tài chính và bất động sản, những rủi ro trên hoàn toàn có thể kiểm soát nếu người đi vay lưu ý một số điều cần thiết.

2. Kinh nghiệm vay tiền mua nhà từ các chuyên gia

2.1 Nên chọn dự án nhà ở đã hoàn thiện hay đang xây dựng?

Khi chọn vay mua nhà đã hoàn thiện, người vay có thể thế chấp chính căn nhà đó với ngân hàng (khi căn nhà có đầy đủ giấy tờ pháp lý). Đồng thời, khách hàng cũng có nhiều lựa chọn ngân hàng muốn vay, có thể vay tại các ngân hàng khác nhau với mức lãi suất phù hợp.

Nếu lựa chọn vay mua bán căn hộ với dự án đang xây dựng, người vay mua nhà sẽ được hưởng nhiều ưu đãi từ chủ đầu tư. Tuy nhiên, hình thức vay này lại giới hạn ngân hàng cho vay. Bạn chỉ có thể vay từ một số ngân hàng có liên kết với chủ đầu tư.

Với những phân tích trên, bạn nên cân nhắc tình hình hiện tại để lựa chọn dự án nhà ở phù hợp trước khi vay ngân hàng.

Xem thêm: Cách tính lãi vay mua nhà

2.2 Cần có vốn sẵn khoảng 30% giá trị ngôi nhà

Theo các chuyên gia, bạn cần có sẵn một số tiền trong tay tương ứng 30% giá trị căn nhà. Số vốn bạn cần vay ngân hàng khoảng 60-70% giá trị ngôi nhà.

2.3 Đọc kỹ hợp đồng vay vốn

Trước khi ký hợp đồng vay mua nhà, bạn nên đọc các điều khoản hợp đồng. Nếu chưa rõ, bạn cần trao đổi với nhân viên tín dụng và yêu cầu cập nhật cụ thể các cam kết ưu đãi vào trong hợp đồng.

Đặc biệt, bạn cần quan tâm đến mức phí phạt cụ thể trên hợp đồng. Nếu trả nợ quá hạn, ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất từ 1,1 đến 1,5 lần lãi suất trong hạn. Nếu trả nợ trước hạn, ngân hàng áp dụng mức phí phạt 1 - 3% trên dư nợ.

Sau khi ký kết, người vay cần phải giữ 01 bản hợp đồng (có đầy đủ chữ ký, con dấu, dấu giáp lai của ngân hàng).

2.4 Hiểu đúng lãi suất vay ngân hàng

Hiện các ngân hàng áp dụng 02 hình thức tính lãi: tính trên dư nợ giảm dần và dư nợ ban đầu. Theo đó, lãi suất tính trên dư nợ ban đầu thường thấp hơn dư nợ giảm dần. Tuy nhiên nếu xem xét tổng khoản tiền lãi khách hàng phải trả theo phương thức tính dư nợ ban đầu đôi khi lại nhiều hơn phương thức tính theo dư nợ giảm dần. Vì vậy khi đi vay, khách hàng nên yêu cầu nhân viên ngân hàng tư vấn rõ xem trường hợp của mình nên áp dụng cách tính lãi nào để có lợi nhất.

Ngoài ra, lãi suất ưu đãi cũng là yếu tố cần được chú trọng. Người đi vay nên quan tâm thời hạn áp dụng lãi suất ưu đãi để chủ động hơn trong tài chính. Bởi sau thời gian ưu đãi, lãi suất cho vay thường được thả nổi theo thị trường.

2.5 Nên vay tiền mua nhà dài hạn hay ngắn hạn?

Thông thường, các ngân hàng sẽ đưa ra thời gian vay mua nhà tối đa 20 - 25 năm.

Nếu vay ngắn hạn, bạn cần đảm bảo khả năng tài chính. Nếu không, bạn sẽ phải đối mặt với áp lực thanh toán nợ lớn. Chưa kể trong trường hợp trả nợ chậm, ngân hàng sẽ đánh giá đó là nợ xấu, ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng cá nhân và khả năng vay vốn trong những lần sau.

Nếu vay dài hạn, bạn sẽ chủ động hơn trong tài chính, vừa đảm bảo trả nợ ngân hàng, vừa có tiền trang trải cho các chi tiêu, sinh hoạt. Nhiều ngân hàng hiện nay cũng áp dụng mức tính lãi dựa theo dư nợ giảm dần, số tiền phải trả qua từng năm cũng giảm dần. Do đó, nhiều chuyên gia tài chính chia sẻ kinh nghiệm vay tiền mua nhà nên lựa chọn vay dài hạn và trả nợ trước hạn chỉ khi tình hình tài chính thật sự phù hợp.

Tham khảo: Công cụ tính lãi vay mua nhà

Cách tính toán ngưỡng vay thế chấp an toàn trước khi mua nhà

Như đã nhắc đến ở các phần trên, để đảm bảo đủ khả năng chi trả khoản vay thì bạn phải có cách tính toán ngưỡng vay thế chấp an toàn trước khi mua nhà! Ngưỡng vay an toàn được tính toán cụ thể dựa trên thu nhập của bản thân, xem xét tình trạng tài chính hiện tại và hạn mức trả trước là bao nhiêu. Cụ thể là làm các công việc như sau:

1. Cân nhắc về khả năng thu nhập của bản thân
2. Bạn có đang phải chi trả các khoản nợ nào khác không?
3. Hạn mức trả trước mà bạn có thể đáp ứng
4. Xác định các mức thuế và lệ phí bạn cần phải đóng
5. Cân nhắc về số tiền cần chi cho việc bảo trì nhà ở
6. Tính toán các chi phi sinh hoạt hằng tháng
7. Lên kế hoạch tiết kiệm tiền để chi trả khoản vay

Chi tiết mỗi công việc được trình bày như sau:

Cân nhắc về khả năng thu nhập của bản thân 

Thu nhập là yếu tố rõ ràng nhất trong việc tính lãi suất vay mua nhà thế chấp: Càng kiếm được nhiều tiền thì khả năng chi trả của bạn cũng tốt hơn và có thể vay tiền với hạn mức cao hơn. Cân nhắc về khả năng thu nhập của bản thân là kinh nghiệm vay tiền mua nhà quan trọng giúp bạn không bị bối rối khi tiếp cận các khoản vay lớn để mua nhà.

Bạn có đang phải chi trả các khoản nợ nào khác không? 

Bạn có đang phải chi trả các khoản nợ nào khác như mua ô tô, khoản vay thẻ tín dụng hoặc khoản vay tiêu dùng cá nhân nào không? Ở mức tối thiểu, ngân hàng sẽ tính tổng tất cả các khoản thanh toán nợ hàng tháng mà bạn sẽ thực hiện trong 10 tháng tới hoặc lâu hơn để đánh giá khả năng hoàn trả của bạn. 

Đôi khi chúng thậm chí sẽ bao gồm các khoản nợ mà bạn chỉ phải trả trong vài tháng nữa nếu những khoản thanh toán đó ảnh hưởng đáng kể đến số tiền bạn có thể trả được hàng tháng.

Hạn mức trả trước mà bạn có thể đáp ứng 

Hạn mức trả trước càng lớn đồng nghĩa với việc gánh nặng tài chính mà bạn phải chịu cũng càng thấp. Để mua một căn nhà, bạn nên có một khoản tiết kiệm bằng 50-70% giá trị ngôi nhà và chỉ vay từ 30-50% còn lại. Bạn có thể xem xét bảng tính mua nhà trả góp để nắm rõ hạn mức trả trước nào là phù hợp với mình.

Xác định các mức thuế và lệ phí bạn cần phải đóng 

Kiểm tra trang web của cơ quan quản lý đất đai tại địa phương để xác định các mức thuế và lệ phí bạn cần phải đóng tại khu vực bạn định mua. Theo kinh nghiệm vay tiền mua nhà, đây cũng là một khoản chi mà bạn nên dự tính trước khi ra quyết định mua nhà ở. 

Cân nhắc về số tiền cần chi cho việc bảo trì nhà ở 

Bảo trì nhà sẽ tốn kém tiền bạc, và ngôi nhà càng lớn và cũ thì bạn càng phải chi nhiều ngân sách cho việc bảo trì hơn. Cần cân nhắc về số tiền cần chi cho việc bảo trì nhà ở như là:

1. Sơn mới bên ngoài.
2. Sửa chữa điều hòa.
3. Tiền điện.
4. Tiền nước.
5. Tiền gas.
6. ...

Để đảm bảo cho ngôi nhà trong tương lai của mình, bạn có thể không phải chi trả cho tất cả những chi phí này ở nơi bạn sống hiện tại hoặc bạn có thể trả ít hơn vì bạn đang ở một nơi nhỏ hơn ngôi nhà tương lai của bạn. 

Tính toán các chi phi sinh hoạt hằng tháng 

Tính toán toàn bộ các chi phí sinh hoạt hằng tháng: Xăng, bảo hiểm xe hơi, bảo hiểm y tế, mua sắm thức ăn, tiền dùng cho việc giải trí, khoản chi cho các con của bạn, khoản chi cho thú cưng, khoản dùng cho việc du lịch, tiền cước di động và mạng wifi,... 

Việc tính toán kỹ lưỡng sẽ giúp bạn biết được số tiền thực tế mỗi tháng mà bạn có thể chi trả để có cách tính lãi vay mua nhà hợp lý nhất. 

Lên kế hoạch tiết kiệm tiền để chi trả khoản vay

Bạn nên lên kế hoạch tiết kiệm tiền để chi trả khoản vay bằng một khoản tiết kiệm dự trù vào những tháng bị hao hụt do sự cố. Thông thường, số tiền này nên nằm ở mức từ 3 đến 6 tháng tiền mà bạn phải thanh toán cho khoản vay nợ.

Trên đây là toàn bộ các thông tin xoay quanh kinh nghiệm vay tiền mua nhà mà bạn cần biết. Qua bài viết, bạn đã biết được: có các loại vay mua nhà nào, xác định ngưỡng vay an toàn mua nhà ra sao và cách tính lãi suất vay mua nhà cụ thể của các ngân hàng. Hãy chú ý những điều này để lập ra một bảng tính mua nhà trả góp, nêu cụ thể ưu, nhược điểm của các hình thức vay và hạn mức vay từ đó chọn phương pháp vay mua nhà hợp lý, phù hợp khả năng chi trả. Bên cạnh đó, đừng quên sử dụng công cụ tính lãi vay mua nhà hữu ích là TÍNH LÃI KHOẢN VAY được giới thiệu phía trên.Chúc bạn thành công và sớm đạt được điều mình mong muốn!